Per saber què inclou cadascun, el mètode amb què es calculen i per què és essencial que ho sàpigues abans de signar qualsevol pòlissa.
Contingut i continent
Què és el continent de la llar?
El continent en una assegurança es refereix als elements estructurals de l’habitatge: les parets, sostres, instal·lacions fixes d’aigua, gas, calefacció central o electricitat. És a dir, tot allò que forma part de la seva estructura. També s’hi inclou el garatge, el traster i les zones comunes si n’hi ha i si estan dins de la propietat assegurada.
Per exemple, si a casa teva hi ha una fuita d’aigua que fa malbé el parquet o es produeix un curtcircuit que provoca danys a la instal·lació elèctrica, tot quedaria cobert per la part del continent de l’assegurança.
Què és el contingut d’un habitatge?
Per contingut s’entén tot el que és material i s’emmagatzema a l’habitatge, però que forma part «no fixa» de l’immoble. És a dir, és tot allò que pots endur-te si canvies de casa: mobles, electrodomèstics, accessoris elèctrics, roba, béns de la casa, joies o fins i tot obres d’art, sempre que siguin declarats.
Per exemple, si un incendi fa malbé el sofà, la pantalla de TV o l’ordinador portàtil, l’assegurança es farà càrrec dels danys sempre que tinguis contractada la cobertura de contingut.
En què es diferencien el contingut i el continent?
Com dèiem, la diferència rau en quins elements protegeix cadascun:
-
El continent cobreix els elements fixes i estructurals de l’habitatge
-
El contingut protegeix els béns personals i el mobiliari de l’interior.
Les dues cobertures ofereixen una protecció complementària i és habitual que les millors assegurances de llar les incloguin totes dues en una mateixa pòlissa. De tota manera, es pot contactar només una de les dues, per exemple, si ets llogater i el continent ja el té assegurat el propietari. Igualment, si tens el teu habitatge en lloguer i no hi ha cap moble de la teva propietat, et podràs estalviar l’assegurança del contingut.
Regla fàcil de recordar: imagina que poses l’habitatge sobre el palmell de la mà; quan gires la mà, tot el que no cau és continent. Els mobles o electrodomèstics encastats es consideren contingut immobiliari.
Com es calcula el contingut i el continent?
-
El valor del continent s’acostuma a calcular en funció dels metres quadrats construïts i del tipus d’edificació (casa, pis…). S’estima que un cost de reconstrucció per metre quadrat (sense comptar el valor del sol).
-
El valor del contingut s’ha d’avaluar segons els béns que hi hagi a la llar. És recomanable fer un inventari detallat per no infravalorar ni sobreassegurar els objectes personals.
Valorar correctament totes dues partides és clau perquè, en cas de sinistre, la compensació econòmica sigui justa i tan ajustada com sigui possible als danys soferts.
Es consideren danys estètics aquells que afecten les característiques visuals originals de l’habitatge i són ocasionats de forma indirecta, sigui com a conseqüència d’un sinistre o durant les reparacions derivades d’aquest.
Per exemple, una fuita d’aigua pot provocar danys en la pintura d’una habitació contigua, encara que en aquesta no s’hagi fet cap intervenció directa. Les pòlisses de Llar tenen l’opció de contractar una garantia per cobrir aquests desperfectes en el continent assegurat en cas de sinistres, de manera que si per exemple cal obrir al bany i no hi ha rajoles iguals, es puguin canviar totes les rajoles, limitat a la mateixa estança i fins a l’import estipulat a la garantia.
És important tenir en compte que, perquè aquesta cobertura sigui aplicable, cal que hi hagués prèviament una harmonia estètica que pugui ser restituïda. En cas contrari, com ara un bany que ja presentava rajoles de diferents tipus a causa de reparacions anteriors, no es pot reclamar la restauració d’una estètica que ja estava alterada abans del sinistre.
Es tracta d’assegurar alguna cosa per un import inferior al seu valor real.
En els casos en què es dona la infraassegurança, a l’hora d’atendre un sinistre, aquest s’indemnitzarà aplicant la regla proporcional. Aquesta regla tindrà la següent fórmula:
Indemnització = Capital assegurat x Import dels danys / Valor dels objectes assegurats.
També pot passar el contrari a la infraassegurança: que s’asseguri un bé per un valor superior al que té realment, cosa que es coneix com a sobreassegurança. En aquests casos, l’asseguradora només indemnitzarà fins al valor real del bé, i no per l’import assegurat. Això es deu al fet que l’assegurança no pot ser una font de benefici per a l’assegurat, sinó un mitjà per compensar la pèrdua real.
Ara que ja tens més clars aquests conceptes, pots veure tot el que t’ofereixen les nostres assegurances per a la teva llar aquí.